Wcześniejsza spłata kredytu
Wcześniejsza spłata kredytu
Wcześniejsza spłata kredytu obniża całkowity koszt jego udzielenia, w tym opłaty niezależne od czasu obowiązywania umowy. Tak orzekł Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w przełomowym wyroku z dnia 11.09.2019 r. , C‑383/18.
Postępowanie przed TSUE dotyczyło wykładni art. 16 ust. 1 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23.04.2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG.
Powyższa dyrektywa została implementowana do polskiego sytemu prawnego ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Wcześniejsza spłata obniża koszt kredytu
Konsument ma prawo w każdym czasie spłacić w całości lub w części swoje zobowiązania wynikające z umowy o kredyt.
W takich przypadkach – zgodnie z ww. dyrektywą – jest on uprawniony do uzyskania obniżki całkowitego kosztu kredytu, na którą składają się odsetki i koszty przypadające na pozostały okres obowiązywania umowy.
Przez całkowity koszt kredytu ponoszonego przez konsumenta należy rozumieć wszystkie koszty, łącznie z odsetkami, prowizjami, podatkami oraz wszelkimi innymi opłatami, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, które to koszty znane są kredytodawcy, z wyjątkiem kosztów notarialnych.
Uwzględniane są tu także koszty usług dodatkowych związanych z umową o kredyt, w szczególności składki z tytułu ubezpieczenia, jeżeli, dodatkowo, zawarcie umowy dotyczącej usługi jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach;
W myśl art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie całkowity koszt kredytu ulega więc obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Wątpliwości dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu
Sąd, który złożył wniosek o wydanie przez TSUE orzeczenia w trybie prejudycjalnym, zastanawiał się, czy prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu dotyczy również kosztów, które nie są uzależnione od okresu obowiązywania umowy.
Wykładnia sądów polskich była w tym zakresie niejednolita.
Ostatecznie jednak TSUE orzekł, że art. 16 ust. 1 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta.